Jak se vám zdá, že máte sakra rozpočet na pandemii?


Lidé milují nejistotu, že?

Juj Winn / Getty Images

Než jsem se začal věnovat své rozpočtové tabulce s tím, co by se dalo nazvat děsivou horlivostí, zkusil jsem a nedokázal jsem se naučit, jak vytvořit rozpočtový systém, kterého jsem se mohl mnohokrát držet. Ale za poslední dva roky jsem konečně vyvinul metodu, která pro mě funguje. Nebo pracoval, Měl bych říci.

Jako mnoho lidí jsem zjistil, že celá tato situace s koronaviry vyhodila moji krásně upravenou tabulku rozpočtu z míry - a poslala mě dolů do více než jedné finanční spirály úzkosti. Perfektní řádky a sloupce, kterých se obvykle držím kvůli pocitu kontroly a bezpečí, jsou nyní zcela nevyvážené a není jasné, kdy se vrátí zpět na trať, pokud vůbec.

Více utrácím za potraviny díky poplatkům za doručení, dovolím si dopřát si několik pohodlných objednávek oblečení WFH (navzdory mému závazku vytvořit v lednu kapslovou skříň) a samozřejmě utrácím mnohem méně - vlastně nic - na lístky na koncert, na dovolenou a na procházky s přáteli. Kromě toho se obávám o své dlouhodobé finanční záležitosti, jako je ponořit se do úspor, které jsem nashromáždil, pokud dojde k nejhoršímu, a snažit se nemyslet na to, co je teď s mým 401K.

USA čelí nejhorší krizi nezaměstnanosti od Velké hospodářské krize. Nejzranitelnější lidé v naší společnosti jsou vystaveni stále zranitelnějším okolnostem. Takže se cítím neuvěřitelně šťastný a privilegovaný mít práci, kterou mohu dělat z domova, a pokusit se jí zaplatit dopředu způsoby, které stále mohu. Ale nemohu se zbavit strachu, že veškerá bezpečnost, kterou teď mám, by mohla zítra zmizet, jak to už má miliony dalších lidí.

Nejprve si uvědomte, že právě teď nejste sami, kdo se trápí financemi.

Přemýšlení o penězích mi teď připadá jako to nejdůležitější a nejméně důležité. Víš, Lidé umírají, ale pomyslete na mou tabulku! Pravdou však je, že pokud se něco stane s vaší prací nebo se zdravím - nebo pokud to již bylo - bude miliónkrát snazší se přes to dostat, pokud jsou vaše finance již v pořádku.

A je pravděpodobné, že nejste sami, kdo má spoustu otázek o tom, jak zacházet s vašimi financemi právě teď. Ryan Viktorin, certifikovaný finanční plánovač a viceprezident a finanční konzultant společnosti Fidelity Investments, ve skutečnosti Fitlifeart říká, že mnoho rozhovorů, které právě vede s klienty, se točí kolem stejných několika otázek, převážně podle toho, zda klient stále má práce.

Pro šťastné lidi, kteří stále mají práci, si kladou otázku, zda by teď měli dělat něco jiného, ​​říká Joy Liu, certifikovaná finanční trenérka The Financial Gym. Například se ptají, jak by měli přistupovat k důchodovým účtům uprostřed kolísavého trhu, nebo zda by měli něco změnit pomocí dluhu na kreditní kartě nebo studentské půjčce. Možná, když vidí pokles cen na akciových trzích, dokonce přemýšlejí o tom, zda je teď či není chytrý čas investovat.

Ale pro ty, kteří ztratili práci nebo viděli podstatně omezené příjmy, je zaměření trochu hrozivější. Mohou být znepokojeni nebo frustrováni procesem registrace do dávek v nezaměstnanosti a zdůrazňováni, zda jim tyto prostředky budou stačit, říká Liu. A pokud někdo dříve neměl k dispozici nouzový fond nebo rozpočtový systém, Viktorin říká, že to pro něho bude bezpochyby nyní.

Obecný pocit nejistoty ohledně toho, kdy to celé skončí, navíc ztěžuje skutečné plánování budoucnosti nebo dokonce vědět, co je proveditelné. Možná proto Viktorin říká, že její rozhovory s klienty byly v poslední době trochu jiné než obvykle. „Někteří lidé mohou být tak emocionálně zabaleni do toho, co to znamená, že by mohli být paralyzováni tím, co by měli nebo neměli dělat,“ říká a dodává, že její práce se dnes cítí spíš jako kombinace přítele, psychologa a finančního plánovač. "Jste v očích bouře," říká často svým klientům, "ale mohu vám pomoci vidět bouři nahoře i kolem ní."

Obecně platí, že zde odborníci doporučují přistupovat k vašim financím právě teď:

Poskytování finančního poradenství je obtížné, pokud neznáte plný rozsah individuální situace někoho jiného. Je tedy opravdu nejlepší, abyste si své obavy promluvili s vlastním finančním poradcem, pokud můžete. Obecně však naši odborníci navrhují toto.

1. Nejprve si udělejte chvilku, abyste se zastavili a přemýšleli.

Když poprvé začnete přemýšlet o tom, jak může pandemie koronaviru ovlivnit vaše finanční zabezpečení nebo se stane něco najednou, jako byste ztratili práci nebo se museli vypořádat s lékařskou krizí, je snadné se přemoci a vyděsit. Proto je zásadní se posadit a několikrát se zhluboka nadechnout, než učiníte nějaká obrovská rozhodnutí, říká Viktorin. "Využijte tento okamžik a pamatujte na to, jak se cítíte, a vraťte se k tomu, jaké jsou vaše cíle," radí.

2. Pokud žádný ještě nemáte, připravte si dlouhodobý finanční plán.

Jakmile budete mít čas se uklidnit a přemýšlet o svých cílech, nezapomeňte na svůj dlouhodobý plán - nebo to využijte jako příležitost k vytvoření prvního. "Naši klienti, kteří s trenérem pracují již alespoň pár měsíců, mají plán, na kterém pracují, a vidí celkový obraz," říká Liu. "Jsou exponenciálně klidnější než lidé, kteří nemají plán."

Ale to rozhodně neznamená, že je příliš pozdě na to, aby se někdo dostal hned teď. I když se to nejlépe provádí pomocí finančního poradce, pokud k němu máte přístup, existuje spousta věcí, které můžete udělat sami. Například můžete začít přemýšlením o svých výdajích, které musíte mít, včetně věcí, jako je nájem, jídlo, veřejné služby a pohotovostní spořící fond.

Pak si udělejte čas na identifikaci vašich krátkodobých a dlouhodobých finančních cílů, což mohou být klasické věci, jako je poslání dítěte na vysokou školu, splácení dluhu nebo spoření na dovolenou (pamatujete si na cestování?) Nebo odchod do důchodu, říká Viktorin. Jakmile budete mít na paměti své cíle, můžete začít vytvářet rozpočtový systém, který bude sledovat vaše výdaje, ale pamatujte, že najít ten, který vám vyhovuje, může chvíli trvat.

3. Právě teď se zaměřte především na spoření do nouzového fondu.

Možná právě teď vážíte výhody a nevýhody spoření oproti věcem, jako je splácení dluhu nebo příspěvek na důchodový účet. Pokud můžete, zaměřte se hlavně na spoření hned teď, říká Liu, zvláště pokud ještě nemáte vytvořený nouzový fond - ideálně tři až šest měsíců výdajů.

4. Promluvte si se svými věřiteli - mnoho lidí je otevřenější vyjednávání než obvykle.

V zájmu co největší úspory Liu navrhuje promluvit se svými věřiteli o tom, jaké druhy odkladu mohou právě teď nabídnout. „Poskytujeme našim klientům oprávnění nebát se zavolat jejich věřitelům, pronajímatelům nebo poskytovatelům hypoték a požádat o jakoukoli flexibilitu,“ říká. Pokud je možné je vyjednat nebo odložit, můžete trochu zvýšit nezaměstnanost nebo stimulační dolary.

5. Vaše kontroly nezaměstnanosti vás mohou příjemně překvapit.

Je zřejmé, že ztráta zaměstnání a žádost o podporu v nezaměstnanosti může být zničující a stresující zážitek - zejména v NYC, kde se stěžují na komplikovaný postup a týdenní čekací doby. Ale Liu říká, že mnoho jejích klientů bylo příjemně překvapeno, kolik vydělávají na nezaměstnanosti, což je někdy tolik nebo dokonce více, než kolik vydělávali ve své práci. To je depresivní prohlášení o odvětví služeb a pohostinství, ale mohlo by to být povzbudivé pro ty, kteří nyní tyto výhody potřebují.

6. Nebuďte příliš nervózní, abyste čerpali ze svého nouzového fondu - toto je nouzová situace!

"Existuje počáteční šok nebo váhání začít spoléhat na úspory právě teď, protože nevíme, jak dlouho to bude trvat," říká Liu. A je skvělým cílem pokusit se co nejméně spoléhat na tyto úspory a snažit se je uchovat pro budoucnost, ale nedovolte, aby vám to bránilo v použití toho, co potřebujete. "K tomu to je," říká. "To je důvod, proč v první řadě zakládáme nouzový fond."

7. Pokud máte 401 kB, snažte se to nechat na pokoji.

Pokud máte štěstí, že máte důchodový účet jako 401K, zkuste neobsedět nad tím, jak se tyto investice každodenně mění. A navzdory pokušení předčasného výběru 401K bez sankcí díky zákonu CARES, pokud můžete, nechte své peníze tam, kde jsou.

S vědomím, že akciový trh se v této krizi brzy zasáhl, je rozhodně stresující přemýšlet o investicích právě teď, ale Liu navrhuje změnu situace: Pokud vkládáte každý měsíc stejné množství peněz, ve skutečnosti dostat za ty peníze víc, než jste udělali před pandemií. Až se věci stabilizují, budete v lepší pozici, než kdybyste přestali přispívat.

Ale jak jsme řekli, budování vašeho nouzového fondu by mělo být právě teď vaší nejvyšší prioritou - i když to prozatím znamená zastavení nebo snížení vašich 401K příspěvků, říká Liu.

8. Všimněte si, jak současná situace ovlivňuje vaše výdajové návyky, možná k lepšímu.

Oba odborníci, se kterými jsem hovořil, doporučili pokračovat v úsilí o rozpočtování během současné pandemie a všímat si, jak se změnily mé výdajové priority. Samozřejmě V některých oblastech utrácím méně a v jiných více! A pokud se to všechno vyrovná, je to naprosto v pořádku.

Ve skutečnosti si můžete všimnout, že stres z této situace vás nutí rozvíjet určité rozpočtové a plánovací dovednosti, které si finanční poradci vždy přáli, abyste tak i tak udělali. "Mnoho sociálních distancování v zásadě lidi donutilo dělat to, co jsem od nich chtěl," říká Liu, včetně věcí, jako je plánování jídla, objednávání méně nepotřebných položek online, zjišťování, jak efektivně sestavovat rozpočet, a obecně úmyslnější ohledně nákupů, které provádějí. "Uvědomují si, že to dokážou, a je to pocit posílení - právě teď mohou něco ovládat."

9. Pamatujte, že je v pořádku, pokud krize změní vaše finanční cíle nebo časové osy.

"Zjistil jsem, že je vhodná doba pro klienty, aby provedli inventuru svého života a hodnot," říká Liu. A Viktorin souhlasí s vysvětlením, že možná zjistíte, že věci, kterým jste dávali velkou hodnotu, už pro vás nejsou tak zásadní, nebo že život je příliš krátký na to, abyste na chvíli počkali na cíle, které jste plánovali odložit . Podle těchto rozhodnutí se „objektivní třetí strana“, jako je finanční poradce, opravdu hodí, říká Viktorin, i když potřebujete někoho, kdo by se od myšlenek odrazil nebo aby zkontroloval, zda se vaše plány zdají rozumné.

10. Využijte výhod bezplatného přístupu k finančnímu poradenství.

Pokud právě začínáte, vězte, že online a prostřednictvím aplikací existuje spousta zdrojů, které vám pomohou zjistit, co pro vás má smysl. Ale nic nepřekoná, když si to promluvíte individuálně (pravděpodobně dnes prostřednictvím videochatu) s poradcem, který vám může poskytnout individuální radu. Můžete mít dokonce bezplatný přístup k obecným pokynům nebo dokonce finančnímu plánovači prostřednictvím své banky nebo investiční firmy, takže určitě zkontrolujte, zda ano.

Nakonec vězte, že ať už je vaše situace jakákoli, pomáhá to být finančně připraveni - a pamatujte, že i když věci vypadají, jako by vypadaly z rovnováhy, je to pravděpodobně malý obrat na vaší celkové finanční cestě. To, co děláte nyní, vám může pomoci v této mimořádné situaci a vám pomůže připravit se na další.